剛搬來美國、或是剛開始工作／唸書，都會讓你保健康保險（Health Insurance），有些人保了整個大學但都不敢用因為不知道怎麼用，今天就讓踩過雷的我來帶領你，簡略地認識一下健康保險，讓你需要的時候不會擔心的不敢用。
今天的討論會圍繞在你可能會在學校、工作單位或政府網站上看到兩個選項：PPO 和 HMO。（因為美國醫保有點複雜，我也只知道這兩個，但你應該就只會看到這兩個，所以很夠用了）看起來只是兩個英文縮寫，但選錯可能會讓你多花很多錢、看病變得超級麻煩！
不用擔心，這篇文章會用最簡單的方式，幫你一次搞懂：
- PPO和HMO到底差在哪？
- 你該選哪一種健康保險？
- 有什麼小陷阱要避開？
HMO是什麼？簡單說就是「便宜但限制多」
HMO（Health Maintenance Organization）是一種比較省錢的保險選擇，但你只能在保險公司指定的醫生裡面看病，而且通常要先找家庭醫師（Primary Care Physician，簡稱PCP）。要找PCP需要打電話到保險公司，請他幫你assign一個，第一次打你就讓他幫你選就好，之後如果換保險公司，也有包含到這間醫院的話，你就可以指定醫生。
HMO麻煩的就是，如果你要看特別的科別的話，你需要PCP幫你開轉診單或叫推薦信（Referral)。例如：你肚子痛想看腸胃科醫師？不行，你得先去找你的家庭醫師，請他幫你開轉診單，才能去看腸胃科，可以說是非常麻煩。當然大部分的醫生你可能就打電話或傳訊息跟他說一下他就可以幫你處理，但就要多一個這個步驟，還要常常去保險公司的網站確認你的claim有沒有被deny，如果沒有轉診單，他看都不看，直接叫你付全額。（很貴，我第一次不知道要轉診單，付了1000多美金）所以如果看完全文章有一件事要記住的話，就是如果你是HMO保險，看特別科別一定要Referral!!!!!
HMO 優點：
- 保費低、自付額（copay）低，適合預算緊的人
- 醫療資源集中，有醫師幫你統籌照顧，不用擔心不知道要看什麼科
HMO 缺點：
- 看病自由度低，特殊科別一定要經過家庭醫師轉診，非常麻煩
- 不能看「網外」醫師（out-of-network），除非緊急情況
PPO是什麼？就是「自由但貴一點」
PPO（Preferred Provider Organization）則是給你更多自由的一種保險選擇。你不需要家庭醫師，也不用轉診，可以自己決定要看哪個醫生、哪個診所。
可以省下很多時間，因為美國預約醫生可能都要等一兩個月，如果你可以省去跟PCP溝通的時間，直接預約的話真的非常方便，例如想找評價高的中醫、骨科、皮膚科？都可以！直接預約就好，也不用擔心保險公司會不會deny你的帳單，當然去看錢還是要確認那間醫院或項目有沒有cover，如果有的話就可以直接去。
PPO 優點：
- 看診很自由，想看誰就看誰（當然還是建議找網內醫師比較省錢）
- 不需要轉診，省下很多流程跟時間
PPO 缺點：
- 保費與copay比較高
- 看「網外醫師」雖然可以，但自付比例會更高
PPO vs HMO 一張表搞懂差異
我就幫大家整理一下幾個主要的差異，細項還是要認真看一下你的保險合約
| 比較項目 | HMO：便宜但限制多 | PPO：貴一點但超自由 |
|---|---|---|
| 需不需要家庭醫師？ | 需要 | 不需要 |
| 看專科要轉診嗎？ | 要 | 不用 |
| 能看網外醫生嗎？ | 不行（除非急診） | 可以（但會比較貴） |
| 保費與自付費用？ | 比較便宜 | 比較貴 |
| 適合什麼樣的人？ | 健康狀況穩定、預算有限的人 | 有慢性病、喜歡自由選醫的人 |
那我到底該選哪一種？
這其實要看你的身體狀況、生活型態、還有預算考量：
| 你是這種人？ | 建議選擇 |
|---|---|
| 平常很少生病，只是需要基本保障 | HMO |
| 有慢性病或身體常出問題，要看很多專科 | PPO |
| 喜歡自己選醫生、不想等轉診 | PPO |
| 預算吃緊、不想花太多保費 | HMO |
| 怕麻煩，不介意多花錢 | PPO |
看病前小提醒：一定要查是不是「網內醫師」！
最後一點小提醒，無論你選HMO或PPO，看病前一定要先查該醫生是不是in-network（網內醫師）。這可以在保險公司網站查詢，或是打客服電話確認。網路上很多人是沒查或沒注意到，就收到了上萬美元的帳單，很扯，但是很多人的真實經歷，想到就可怕！
結論
- HMO = 便宜、有轉診流程、限制多
- PPO = 貴一點、自由看病、不用轉診
- 記得查in-network醫師，避免自費地獄
